אנשים שמגיעים לגיל השלישי מגלים לפעמים שכספי הפנסיה, הקצבאות מהמוסד לביטוח לאומי ו/או החסכונות שצברו כל חייהם, פשוט לא מספיקים כדי לממן את החיים כפי שהתרגלו לחיות אותם. אחת מדרכי הפתרון לבעיה היא משכנתה הפוכה: ולהלן סקירה קצרה של האפשרויות הגלומות בה.

מה זה משכנתה הפוכה?

השם מעט מטעה משום שיש הבדלים רבים בין משכנתה רגילה להפוכה, אבל למען פשטות ההסבר: כידוע, משכנתה רגילה היא הלוואה שמקבלים מהבנק או ממקור חוץ בנקאי למטרת רכישת נכס. משכנתה הפוכה היא הלוואה שמקבלים בתמורה לשעבוד נכס קיים.

במילים אחרות, בעצם זו הלוואה רגילה שאפשר להשתמש בה לכל מטרה: מימון תשלום לבית אבות, סיוע כלכלי לילדים ולנכדים או כל מטרה אחרת. היא ניתנת לאנשים בגיל השלישי, בני 60 ומעלה, שיש בבעלותם נכס שניתן לשעבד לבנק (או למקור חוץ בנקאי כפי שיפורט בהמשך). תמורת שעבוד הנכס ניתן לקבל את סכום הכסף כולו בצורה חד פעמית או כקצבה חודשית.

יתרונות משכנתה הפוכה

משכנתה הפוכה מאפשרת ללווה להגדיל את ההכנסה שלו על חשבון הדירה שבה הוא מתגורר. בדרך כלל ניתן לקבל בין 15% ל-60% משווי הנכס (בתלות בגיל הלווה ובערך הנכס כפי שנקבע על ידי שמאי מוסמך).

עוד כמה יתרונות שכדאי להכיר:

• זוהי הלוואה שלא מוגבלת בזמן
• היא לא מחייבת תשלום החזרים חודשיים
• אין צורך בביטוח חיים
• אין צורך להראות את יכולת ההחזר

מה ההבדלים בינה לבין משכנתה רגילה?

כאמור יש כמה הבדלים בין משכנתה רגילה להפוכה. לדוגמה, משכנתה רגילה מוגבלת בזמן, לעומת ההפוכה שאינה מוגבלת בזמן. דוגמה נוספת: אדם המבקש לקבל משכנתה הפוכה לא נדרש לעשות גם ביטוח חיים או לעבור מבדקי הכנסה.

בנוסף כדאי לדעת שהנכס המשועבד נשאר בבעלות הלווה כל הזמן. ניתן גם להעמיד אותו להשכרה ואפילו למכירה. את ההלוואה עצמה ניתן להחזיר בדרכים מגוונות: ניתן לשלם תשלומים חודשיים, או רק את רכיבי הריבית, או קרן וריבית יחד; אם הנכס עומד למכירה, ניתן להחזיר את ההלוואה במועד המכירה; ואם חלילה הלווה לא הספיק להחזיר את ההלוואה בחייו, אזי ילדיו יוכלו לפרוע אותה במקומו.

למעשה, ניתן לומר שנטל משכנתה רגילה נופל בעיקר על כתפי הלווה שצפוי להחזיר את ההלוואה במשך שנים רבות; לעומת נטל משכנתה הפוכה שניתן לאנשים מבוגרים ולכן עשוי ליפול בנסיבות מסוימות על כתפי ילדיהם. זו אחת הסיבות לכך שכחלק מהתנאים לקבלת ההלוואה, על המבקש להציג אישור מטעם הילדים.

תנאים לקבלת משכנתה הפוכה

ניתן לקבל אותה מאחד הבנקים או מאחת מחברות הביטוח כגון הפניקס, הראל, כלל, איילון, מנורה (המהווה מקור חוץ בנקאי). כדי שבקשת ההלוואה תתקבל יש צורך לעמוד במספר תנאים:

• הלווה צריך להיות בגיל 55-60 ומעלה. אם הלווה מעל גיל 80, עליו להציג אישור רפואי.
• הנכס חייב להיות בבעלות מלאה של הלווה, עם רישום מסודר, ללא חובות ועיקולים. אם במידה והנכס מושכר יש להציג הסכם שכירות.
• הלווה צריך להיות כשיר מבחינה משפטית לחתום על המסמכים שקשורים להלוואה.
• ילדי הלווה ידרשו לחתום על מסמך בו הם מצהירים כי הם מודעים להלוואה.

איך עושים את זה?

1. ראשית יש לתאם פגישת הכרות עם יועץ מטעם הגוף המממן (הבנק או חברת הביטוח).
2. בשלב הבא יתואם ביקור שמאי במטרה להעריך את שוויו של הנכס.
3. ביטוח הנכס.
4. רישום שעבוד לטובת הגוף המממן.
5. חתימה של הלווה ושל ילדיו/יורשיו על מסמכי ההלוואה (באמצעות עו"ד).
6. קבלת הכסף על פי רצון הלווה: בהעברה חד פעמית או כקצבה חודשית.

עלויות הכרוכות בקבלת משכנתה הפוכה

העלויות המפורטות להלן הן דוגמאות בלבד למטרת הבהרת סדרי הגודל ועשויות להשתנות מעת לעת:

• עלות פתיחת תיק – בדרך כלל צפויה לעמוד על כ-2% מגובה ההלוואה המבוקשת, כלומר 5000-8000 ש"ח
• עלות שכר טרחה של עורך הדין – בסביבות 5000 ש"ח
• עלות הערת שווי הנכס על ידי שמאי – בסביבות 1700-4000 ש"ח

כל האמור בשורות אלה אינו מהווה המלצה ואינו מחליף ייעוץ מקצועי.